사회 초년생의 돈을 모으기 위해서는 통장을 쪼개어 관리하는 게 중요하다. 이는 내가 쓰려는 "자금의 용도를 명확히 구분하여 관리하기 위함"이다. 오늘은 3개 통장의 의미와 활용방법을 좀 더 구체적으로 알아보자.
지출의 종류와 통장쪼개기
돈을 모으기 위해서는 통장을 3가지로 구분해서 활용하면 좋다. 이 지출의 종류를 알아보고 지출별 통장을 구분해 보자.
첫 번째 통장 : 고정지출통장
비소비성 지출이라고 하는 고정지출이 있다. 여기에는 정기적금, 대출 상환, 보험료, 주식 및 펀드, 부모님 용돈 등 매월 고정적으로 지출되는 항목들이다. 이 첫 번째 통장은 급여통장으로 활용하면 좋다.
두 번째 통장 : 변동지출 통장
소비성 지출이라고 하는 변동지출이 있다. 쉽게 말해서 한 달 동안 소비성으로 지출되는 항목들이다. 여기에는 용돈, 식비, 문화생활비, 교육비, 학원비, 주거관리비, 교통비, 통신비 등 매월 소비되면서 변동적으로 지출되는 항목들이다.
세 번째 통장 : 비상금(예비비) 통장
비상자금으로 사용하는 비정기적 지출이 있습니다. 이 항목들은 정기적으로 매월 지출되지는 않지만 연간 비정기적으로 지출되는 특성이 있다. 여기에는 의료비 지출, 자동차보험료, 각 종 세금, 명절이나 경조사, 생일 등의 비정기적으로 지출되는 항목들이다.
비상금 통장은 고정지출과 변동지출 외에 간간히 추가적으로 발생되는 지출 등을 해결하기 위해 일시적으로 모아두는 저수지 계좌라고 생각하면 되겠다.
비상금(예비비)의 적정규모
비상자금은 월 생활비의 3~6개월 정도의 자금을 확보하길 권한다. 비상금이 있으면 여러 가지 이점이 있다. 우선은 비상금은 심리적으로 굉장한 안정감을 가져다준다. 뜻하지 않게 추가적으로 지출해야 되는 상황이 발생해도 이 비상자금으로 해결할 수 있기 때문이다.
무엇보다, 비상금 즉, 여유자금이 있으면 직장에서 퇴사를 하더라도 경제적으로 쫓기지 않으면서 본인이 원하는 직업을 선택하고 준비할 수 있는 시간을 확보할 수 있다. 따라서 반드시 비상자금을 저축의 우선순위로 두고 확보하길 바란다.
3개의 통장 활용법(통장 쪼개기 순서)
급여를 받아서 각 항목별로 통장을 구분하여 활용하게 되는데 그 순서는 ①고정지출 -> ②변동지출 -> ③비정기적 지출(비상자금) 순으로 하면 된다.
통장 쪼개기 순서(예시)
예를 들어, 내가 첫 번째 통장인 급여통장(고정지출통장)으로 300만원을 받아서 고정지출 통장에 100만원, 변동지출 통장에 100만 원, 비정기적(비상금) 통장에 100만원이 나간다고 가정해 보자.
1st step
급여통장에서 위에서 언급한 고정 지출액 100만원이 빠져나가게 한다. 여기서 중요한 것은 고정적으로 지출되는 적금, 대출상환, 보험료 등의 각 종 항목들을 급여계좌로 통합시키고 자동이체일도 가급적 동일 날짜로 통일시키는 것이 관리하기에 편한다.
2nd step
급여통장에서 고정지출 100만 원이 출금되었다면 그다음은 한 달 동안 쓰이는 생활비를 소비성 지출통장으로 100만원을 이체하고 이 범위 내에서 사용한다. 소비성지출 항목에는 주거관리비, 통신비, 전기료 등 소비성으로 매월 빠져나가는 항목들을 말한다.
소비성지출은 소비성지출통장 계좌에 자동이체를 걸어 두고 빠져나가게 한다. 그리고 용돈도 체크카드와 현금으로 남아 있는 잔금 내에서 사용하도록 하자. 가장 관리하기가 힘든 통장이 이 생활비통장(소비성 지출통장)이다. 이는 지출의 변동폭이 크기 때문에 이 지출을 집중적으로 관리해야지만 돈을 모을 수 있다. 명심하자! 명심하자! 생활비통장 한도 내에서 사는 습관을 만들어야 한다.
3rd step
급여통장에서 고정비지출 100만원, 생활비통장 100만원이 빠져가가면 100만원이 남게 된다. 그럼, 이 금액을 비상자금 통장인 세 번째 통장으로 옮겨 놓는다. 비상금 규모는 내 월 생활비의 3~6개월 정도를 모으면 되겠다.
그러면 최종적으로 급여통장의 잔액은 0원이 된다. 이렇게 급여통장(고정비 통장)은 월말에 항상 0원으로 만들고 만약 잔액이 있으면 비상자금 통장으로 이체해 놓는다. 이렇게 몇 달 동안 관리를 하다 보면 원하는 비상자금의 규모가 만들어지게 될 거다.
종자돈(시드머니) 모으기
이렇게 최종 비상자금까지 만들어지게 되면 그 후에는 본인의 목적에 따라 추가로 통장을 여러 개 개설해 나가면서 돈을 만들어 보면 된다. 즉, 필요에 따라 주택자금 통장도 만들고, 별도로 결혼자금 통장도 만들어서 향 후 내가 필요한 목적자금을 만들 수 있도록 하자. 이 패턴을 1년, 2년, 3년 하다 보면 돈을 대하는 자신의 태도와 그 외 많은 좋은 습관들도 형성되어 있을 것이다. 무엇보다 돈에 대한 자신감도 생길 것이라 확신한다.
향 후 금융지식이 쌓이면 이 패턴을 가져가면서 부동산이나 주식, 펀드, 해외금융상품 등 투자도 병행해 가면서 자산을 증식하기 바란다. 투자에 관해서는 금융상품의 이해가 선행되어야 한다.
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도움되는 자료
여기서 가장 중요한 게 있다. 통장을 잘 쪼개서 관리하기 위해서는 내가 매월 고정지출, 변동지출에 정확히 얼마가 지출되는지 파악하는 게 가장 중용하다. 내 지출을 정확히 파악하지 못하면 대충 감으로 통장을 구분하여 운용할 수밖에 없기 때문이다. 그럼 통장관리에서 실패할 확률이 무척 높다.
나의 자산현황과 매월 수입, 지출되는 항목을 검토하는 표와 현자산현황표를 첨부한다. 잘 활용하여 자산을 늘려가는데 도움이 되길 바란다.
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